Sam zadbaj o emeryturę

Przeciętna emerytura wypłacana wyłącznie z obowiązkowych I i II filaru, będzie w najlepszym wypadku stanowić 50-60 procent ostatniej pensji. Oznacza to dość drastyczne obniżenie poziomu życia. Aby go poprawić, musimy sami o siebie zadbać.

Jedną z możliwości jest Indywidualne Konto Emerytalne, które może być prowadzone w oparciu o fundusz inwestycyjny. IKE ma w ofercie większość towarzystw funduszy inwestycyjnych (TFI). To wygodna forma odkładania na dodatkową emeryturę, mająca jedną podstawową zaletę, jaką jest zwolnienie z 19 - procentowego podatku od zysków kapitałowych, czyli podatku Belki. Zwolnienie to uzyskuje się niejako w nagrodę za wytrwałość w oszczędzaniu, bo dopiero po skończeniu 60 roku życia, ewentualnie w chwili 55 urodzin, jeśli nabyliśmy już uprawnienia emerytalne. Rozpocząć oszczędzanie można już w wieku 16 lat, ale pod warunkiem, że otrzymuje się dochody z tytułu umowy o pracę. Można posiadać tylko jedno IKE.

Są ograniczenia

Minusem IKE jest względnie niski roczny limit wpłat, określony jako 150 procent prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W roku 2008 jest to 4055,12 złotych, czyli niecałe 340 zł miesięcznie.

Cechuje je za to duża elastyczność, bo nie trzeba dokonywać regularnych wpłat w określonych wysokościach. Warunkiem dokonanie wpłat w co najmniej pięciu dowolnych latach kalendarzowych. Pieniądze można oczywiście wypłacić w dowolnym momencie, ale trzeba wówczas uiścić wspomniany 19-procentowy podatek. Wiąże się z tym niestety spora niedogodność, nie można bowiem wypłacić części oszczędności, na przykład w przypadku nagłej potrzeby, tylko od razu całość. Z automatu rozwiązywana jest wówczas umowa o prowadzenie IKE. Można oczywiście zawrzeć kolejną, ale nie w tym samym roku kalendarzowym.
Możliwe jest też dokonanie transferu IKE z jednej instytucji finansowej do drugiej, jeśli na przykład stwierdzimy, że obecna kiepsko się sprawia. Dlatego w żadnym razie nie powinniśmy podpisywać umowy, jaka wyklucza taką możliwość. Ponadto, TFI za rozwiązanie umowy przed upływem 12 miesięcy od jej podpisania, policzą sobie kilkuprocentową prowizję (nawet 5 procent).

Co wybrać?

Spośród oferowanych przez TFI funduszy można skonstruować sobie portfel, określając procentowy udział każdego z nich. Potem, każdorazowo wpłacane przez nas pieniądze są z automatu dzielone w ustalony sposób. W trakcie trwania umowy można zmodyfikować alokację portfela, czyli zmienić jego konstrukcję. Niektóre TFI oferują już gotowe modelowe portfele, z których można wybrać najbardziej nam odpowiadający.

TFI, pozyskując klienta na kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt lat, są skłonne zaoferować mu atrakcyjne warunki. Czynią to przede wszystkim, rezygnując z opłaty dystrybucyjnej przy zakupie jednostek. Niektóre TFI wprowadzają też specjalną kategorię jednostek uczestnictwa, charakteryzujących się niższa nawet o jedną piątą opłatą za zarządzanie.

Warto też wiedzieć, że z IKE mogą korzystać osoby pracujące zagranicą, mające miejsce zamieszkania w Polsce oraz że środki zgromadzone w tej formie oszczędzania podlegają dziedziczeniu, ale są przy tym zwolnione od spadku i darowizn.